ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

Появление страхования на Руси связывают с памятником древнерусского права - “Русской правдой”, которая дает сведения о законодательстве  X-XI в. Особое значение имеют нормы, касающиеся материального возмещения вреда общиной (вервью) в случае убийства. Например: “Если кто убьет княжеского мужа, совершив на него нападение, и убийца не будет пойман, то платит за него 80 гривен та округа, где найден убитый. Если же убит простой человек, то округа платит 40 гривен.”

“Если убийство совершено не умышленно, а в ссоре или на пиру при людях, то убийца выплачивает виру (денежный штраф. - Авт.) также с помощью округи” (ст. 6).

“Если кто откажется от участия в уплате дикой (подушной - Авт.) виры, тому округа не помогает в уплате за него самого, и он сам за себя тогда платит” (ст. 8).

В ст. 6 и 8 “Русской правды” можно обнаружить все элементы договора страхования гражданской ответственности, полагая, что при непреднамеренном убийстве дикая вира является результатом предварительного страхового договора и обязательна не для всех, а лишь для тех и в пользу тех, кто путем этого договора вступил в такое взаимное страховое общество.

Интересными сведениями располагает наука о страховых отношениях в сфере торговли, например, у украинских чумаков. Чумачество возникло в XIII в. и продолжало играть существенную роль в украинской торговле вплоть до появления железных дорог.

Чумаки ездили с рыбой и солью к берегам Черного и Азовского морей, продавали  их на ярмарках, закупали другие товары и развозили их по разным местам. Они совершали свои путешествия караванами (ватагами) на подводах, запряженных волами. Обычаями чумацкой торговли устанавливалось, что если в пути у чумака падет вол, то на артельные деньги покупается другой.

В этом просматривается одна и та же цель – обеспечение возмещения убытков от опасностей каждого из участников сообщества за счет всех его членов.

Примеры государственного страхования можно найти в Московской Руси. Как известно, уже после свержения татаро-монгольского владычества на русские рубежи совершались нескончаемые набеги крымских и ногайских татар, которые захватывали пленников и продавали их в рабство.  Предотвратить такую продажу или освободить из рабства мог выкуп.

В целях сохранения людских поселений, а также военных и других служилых людей на юге страны организация выкупа пленных была обеспечена специальной финансовой базой. Предписания на этот счет содержаться в 72 главе “Стоглава” (1551 г.)   “Об искуплении пленных”.

В ней предусматривались три формы выкупа из плена. Во всех случаях выкуп финансировался из царской казны, но затрачиваемые средства возвращались в виде ежегодной раскладки среди населения.

“Сколько годом того пленного окупу из царевой казны разойдется, говорилось в “Стоглаве”, - и то раскинуты на сохи (податная единица) по всей земле, чей кто ни буди всем ровно”. Раскладка, таким образом, строилась на уравнительных началах. В последствии, от системы последующей раскладки реально израсходованных на выкуп пленных сумм, совершился переход к регулярным платежам, образующим специальный фонд выкупа пленных.

Такой порядок закреплен в Соборном уложении (1649 г.) царя Алексея Михайловича, которое предписывало, в отличие от “Стоглава”, в зависимости от социального положения плательщика три размера “полоняничных” платежей.

Минимальный размер - 2 деньги (деньга - полкопейки) - был установлен для служилых людей, стрельцов, казаков, пушкарей и т.д.; средний - 4 деньги - для крестьян и самый высокий - 8 денег - для городских и посадских жителей, а также крестьян приписанных к церковным и монастырским вотчинам.

В уложении были определены и размеры сумм, предназначенных для выкупа, которые зависели от социального положения пленника. Так, на крестьян и боярских людей отпускалось по 15 рублей, на посадских людей - по 20 рублей; на стрельцов и казаков по 25 рублей. Самый высокий выкуп был установлен в отношении московских стрельцов - 40 рублей. Особый порядок финансирования выкупа был предусмотрен в отношении дворян и боярских детей. Он определялся не поголовно, а в зависимости от величины поместий, и, кроме того, размер суммы выкупа отличался в зависимости от обстоятельств пленения.

Сущность норм указанных нормативных актов в отношении выкупа пленных по-разному оценивается в научной литературе. Одни авторы полагают, что мероприятия по выкупу носили налоговый характер и ничего общего не имели со страхованием. По мнению других, можно констатировать, что организация финансирования выкупа пленных, несмотря на ее налоговые формы, имела все существенные элементы обязательного государственного страхования на случай пленения, поскольку имеют место и обязательные ежегодные, по твердым ставкам, страховые платежи, образующие специальный страховой фонд, и выдаваемые из этого фонда твердые страховые суммы, и государственный страховой орган в лице Посольского приказа - хранителя и распорядителя страховых средств.

До конца XVIII в. страхование в России развивалось медленно, потребности в страховой защите рисков покрывались услугами иностранных страховых компаний.

В 1765 г. в Риге, бывшей западной окраиной Российской империи, было основано первое общество взаимного страхования от огня. В других русских городах в XVIII в. страхования не существовало. Исключение составлял Санкт-Петербург. Во второй половине XVIII в. значительное число домов аристократии страховалось за границей.

В России зарождение коммерческого стра­хования связано прежде всего со страхова­нием от огня. Что неудивительно: практически все строения тогда были деревянными. По замечанию одного из современ­ников, в XIX веке Россия сгорела, отстрои­лась и сгорела еще раз.

Екатерина II предприняла попытку создания государственного страхования. Манифест от 28 июня 1786 г. «Об учреждении государственного заемного банка» запрещал страховать имущество в иностранных компаниях. При учрежденном банке была открыта Государственная страховая экспедиция, страховые операции которой ограничивались избранными объектами – каменными домами и каменными фабриками.

Страхо­вая экспедиция, взимала 1,5% от стоимости зданий, отдаваемых гражданами в залог. Без этого нельзя было получить кре­дит. Фактически страхование использова­лось как завуалированная форма налога. Одной из целей данного предприятия было препятствование утечке капиталов из стра­ны: «запрещаем всякому в чужие государ­ства дома и фабрики здешние отдавать на страх и тем выводить деньги во вред или убыток государственный». Впрочем, моно­полия не носила абсолютного характера, за ее нарушение взимались те же самые 1,5%. Несмотря на то, что Страховая экспедиция 36 лет выполняла функции государственного страховщика, ее деятельность нельзя назвать особенно успешной - ежегодный сбор премий не превышал 70 тыс. рублей, всего же в казну поступило около 1168 тыс. ассигнациями.

В 1797 г. российское правительство открыло Страховую контору. Эта контора оказалась неустойчивой и была закрыта через восемь лет.

В 1798-1799 г.г. была также предпринята попытка создать общество взаимного страхования под контролем государства. Но она не получила развития.

Так закончился первый этап истории российского страхования, закончился, по сути дела, крушением государственной страховой монополии.

Второй этап становления страхования в России связывают с началом формирования страхового рынка и появлением частных страховых компаний. Происходит замена абсолютной и бессрочной государственной монополии на монополию частную, которая просуществовала до 1847 г., когда и была упразднена.

На рубеже ХVIII-ХIХ веков в России складывались рыночные отношения, одна­ко финансовая система была развита явно недостаточно. В этой ситуации заметно ак­тивизировались иностранные страховые компании. Назревала необходимость ор­ганизации отечественных коммерческих страховых обществ, заинтересованных в развитии рынка.

В 1827 г. указом Николая I было соз­дано «Российское Страховое от огня Обще­ство». Идеологами и организаторами его выступили Николай Семенович Мордвинов и Людвиг Иванович Штиглиц, известные на тот момент государственные деятели,  обеспечившие соответственно юридическую и финансовую стороны предприятия. Острым вопросом, решав­шимся при организации общества, встал вопрос о форме собственности. В результате победило мнение, что государственная компания, скорее всего, окажется пре­дельно забюрократизирована и вряд ли будет ориентирована на потребителя.

Ме­жду тем, по словам Н. С. Мордвинова, из страны иностранным страховщикам к тому времени ушло уже около 100 млн рублей. Таким образом, общество было организовано как акционерная компания, причем список ее акционеров представлял собой до­вольно полную картину государственной элиты того времени. Чинов­никам тогда не возбранялось участие в коммерческих предприятиях - подобная практика была распространена: компании при этом полу­чали высоких покровителей, а те - допол­нительный источник доходов.

«Российское Страховое от огня Общество» оказалось успешным предприятием. Помимо того, что организаторами компании стали виднейшие люди своего времени, общество получило серьезные налоговые льготы и 20-летнюю монополию на дея­тельность в наиболее развитых губерниях.

Успех первого страхового общества сфор­мировал моду на страховое дело, и уже в 1835 г. была открыта первая в России компания по страхованию жизни «Жизнь».

Однако, это направление страхования разви­валось медленно и только к на­чалу XX в. заняло внуши­тельную нишу.

Вскоре было создано  «Второе российское страховое от огня общество» (1835 г.), получившее право рабо­тать на остальной территории России. В 1846 г. возникло  товарищество«Саламандра».

Соучредителями создаваемых обществ были высшие государственные лица государства, на которых возлагалась обязанность курировать данные страховые общества. Довольно обширный неосвоенный страховой рынок России позволил трем указанным страховым обществам поделить сферу влияния на территории России. На смену государственной монополии в страховании пришла монополия частная.

Но особенно активно новые компании стали возникать по истечении срока действия мо­нополии. Этому способствовали и рефор­мы 60-70-х годов, проведенные в период царствованияАлександра II.

Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений создавали предпосылки для формирования национального страхового рынка. Начали возникать новые акционерные общества без монопольных привилегий: 1858 г. – Петербургское и Московское, 1867 г.- «Русское», 1870 г. – «Коммерческое» и«Варшавское», 1871 г. – «Северное», 1872 г. – «Якорь».

До конца XIX века в России были созданы такие компа­нии, как «Московское Стра­ховое от огня Общество», «Русский Ллойд», «Россия», «Заботливость», «Надежда». Страхование недвижимого имущества бы­ло весьма популярно: на многих зданиях в России того времени можно было встретить медные доски с указанием того, в какой компании застрахован дом.

Личное страхование появляется в России в середине 30-х годов прошлого века. В 1835 г. было организованно первое акционерное общество по страхованию жизни, которое получило название «Российское общество застрахования капиталов и доходов». Разновидность личного страхования - страхование от несчастных случаев.

Закон о морском страховании был принят в 1846 г.

В 1864 г. было утверждено Положение о земском страховании.

Третий этап становления страхования в России характеризуется созданием полноценного национального страхового рынка. Отмена крепостного права, замена натурального хозяйства денежным, развитие капиталистических отношений – все это создавало предпосылки для образования такого рынка.

Постепенно выделялись новые виды страхования: транспортное, морское и су­хопутное, с выдачей ссуд под товары, что способствовало оживлению торговли и придало транспортному делу стабиль­ность.

В 1861 г. появились и общества вза­имного страхования (ОВС), которые соста­вили достаточно серьезную ценовую конку­ренцию акционерным компаниям. Послед­ние были в большей степени ориентирова­ны на извлечение прибыли и, следователь­но, на обеспеченных клиентов. Взаимное же страхование строилось не столько на коммерческих, сколько на кооперативных основах. Главный организационный прин­цип ОВС в том, что страхователь одновре­менно является и пайщиком (совладель­цем) компании. В период 1863 – 1865 г.г. было образовано 12 таких обществ.

Отдельно стоит рассматривать взаим­ное земское страхование, возникшее в 1864 г. для защиты освобожденного кресть­янства. К 1913 г. оно обеспечивало 16,8% от суммы ежегодных страховых платежей.

В 1874 г. владельцы страховых акционерных обществ по страхованию от огня заключают специальное тарифное соглашение (конвенцию), направленное на недопущение возникновения новых страховых предприятий и раздробления операций между ними. Все эти страховые организации были связаны общим тарифом, но деятельность каждой регулировалась собственным уставом и полисными условиями, что приводило к жесткой конкурентной борьбе.

В  1875 г. наблюдался резкий рост активности на страховом рынке, существенно увеличился сбор страховых премий. В 1876 – 1885 г.г. в России было создано 32 общества взаимного страхования.

Долгое время государство обходилось без основного закона о страховании. Дея­тельность страховщиков регулировалась торговым уставом, уставами компаний, а также отдельны ми постановлениями пра­вительства.

Только в 1894 году был устано­влен государственный надзор за страхо­вым делом. Его возложили на Министерст­во внутренних дел. Страховой комитет ми­нистерства контролировал все секторы российского страхового рынка: акционер­ный, земский и взаимный.

Законодательство устанавливало ми­нимальный размер резервного фонда в 40% от премий, однако на практике компа­нии, стремясь снизить риски, наращивали его до 55%.

В 1885 г. был снят запрет на деятельность в России иностранных страховых обществ, и в Петербурге открылось центральное агентство страхового общества «Нью-Йорк» (США). В 1889 г. была разрешена деятельность страховых обществ «Урбен» (Франция) и «Эквитебл» (США). Эти общества специализировались только на личном страховании населения.

Доля иностранного капитала в страховом деле в 1890 г. составляла 24,4%. Иностранные страховые общества подчинялись общей системе государственного страхового надзора со стороны МВД. За право проведения страхования они были обязаны вносить в государственное казна­чейство залог в размере 500 тыс. рублей золотом и резервировать в государственном банке 30% страховых платежей.

Иностранные компании интересовались в основном сферой личного страхования, в которой и составили довольно ощутимую конкурен­цию отечественным. Суммарный капитал иностранных страховщиков в России со­ставил в 1910 г. 66,2 млн рублей.

К нача­лу 1912 г. в портфеле иностранцев нахо­дились договоры личного страхования на сумму около 240 млн. рублей (на долю рос­сийских компаний в этом сегменте страхо­вого рынка приходилось порядка 467 млн.).

Активно развивались операции по перестрахованию на зарубежном страховом рынке. Лидирующими партнерами для России выступают страховые общества Германии и Швейцарии. С другой стороны, акционерные страховые общества России активно участвовали в страховых операциях за границей. Так, страховое общество «Россия», крупнейшее среди русских акционерных обществ по объему операций и размеру капитала, проводило операции по 8 видам страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Все это обеспечивало интеграцию российского национального страхового рынка в мировой.

К концу XIX в. в России сложился страховой рынок, на котором, наряду с отечественными страховщиками, были представлены и иностранные страховые компании.

Приход на страховой рынок России иностранных страховых компаний способствовал объединению российских страховщиков. В 1909 г. создается Всероссийский союз обществ взаимного страхования, объединивший 83 страховых общества на основе договора, обязывающего страховые компании оказывать взаимопомощь при пожарных убытках, превышающих годичный сбор премий. В то же время был принят Устав «Российского Союза Обществ взаимного от огня страхования».

Союз страховщиков предлагал на страховом рынке страхование недвижимости и движимости, а также коллективное страхование от несчастных случаев лиц, служащих и работающих на фабриках и заводах.

Наибольшее распространение в дореволюционной России имело страхование от огня. В 1913 г. в операциях по страхованию от огня участвовало около трехсот страховых учреждений, в том числе 13 акционерных обществ.

Второе место в имущественном страховании по сбору платежей занимало транспортное страхование судов и грузов. В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ.

В крупных городах получило распостранение страхование стекол от разбития, где возводились большие здания, обширные торговые и промышленные помещения и т.д. Пять обществ осуществляли в 1913 г. операции по страхованию стекол от разбития, впервые введенному в 1894 г. страховым обществом “Помощь”. С 1899 г. этим видом страхования стало заниматься общество “Россия”.

С 1900 г. общество “Помощь” начинает проводить страхование от краж с взломом, потом этот вид страхования был включен в сферу деятельности общества “Россия”.                 В 1913 г. во всех страховых учреждениях и обществах России было застраховано имущества на сумму 21 миллиард рублей (для сравнения: государственный бюджет тогда составлял около 3 млрд рублей), из которых 63% приходилось на долю акционерных страховых обществ, 15% - земств, 8% - городских взаимных страховых обществ. Русские акционерные общества того времени собрали 129 млн. рублей, земства - 34 млн., взаимные страховые общества около 14 млн. Доля иностранных акционерных страховых обществ составляла 14 млн. рублей.

В 1913 г. общества взаимного страхования  обеспечи­вали 6,7% от общей суммы платежей рос­сийского страхового рынка.

Большинство акционерных страховых обществ было сосредоточено в Петербурге. В 1913 г. из 19 акционерных обществ 13 с капиталом 297,7 млн. руб. находились в Петербурге, 4 с капиталом 76,4 млн. руб. в Москве, 2 с капиталом 15,8 млн. руб. - в Варшаве.

Среди русских акционерных обществ крупнейшим по объему операций и по размеру капиталов было общество “Россия”. Оно проводило 8 видов страхования на территории Российской Империи и осуществляло страховые операции за границей. В Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах общество имело свои отделения и многочисленные агентства. Размер капитала  “России” в конце 1918 г. достигал 109,1 млн. руб.

Второе место после акционерных обществ занимали земства (органы местного самоуправления в ряде центральных губерний дореволюционной России).

На конец 1915 г. суммарная величина резервных фондов страховых компаний, работающих на российском рынке, составила около 340 млн. рублей, из них 260 млн. приходилось на личное стра­хование, а 80 - на имущественное.

Законодательство также определяло способ размещения финансовых резервов страховых компаний, поощряя диверсифи­кацию их вложений с упором на стабиль­ность и ликвидность инвестиций. Наиболее популярны были вложения в недвижи­мость и ценные бумаги. В 1916 г. общая сумма активов страховых компаний соста­вила 600 млн. рублей, из них 32% было вло­жено в ценные бумаги, 23,4% - в недвижи­мость, в кредитные и перестраховочные уч­реждения - 13,9%, ссуды под полисы -6,7%, ипотеку-3,7%.

Начавшаяся в 1914 г. Первая мировая война и последовавшие за ней крупнейшие политические и экономические потрясения в российском обществе привели в конечном итоге к развалу страховой системы.

Использованная литература:

1. М.Еловский. Огонь, вода и медные доски. Из истории страхования//Русский предприниматель. - февраль 2003.

2. А.И. Гинзбург. Страхование. – СПб.: Питер.- 2004.

3. В.В. Шахов. Страхование: Учебник. -  М:,  Юнити. – 1997.

4. С.А. Рыбников. Очерки из истории страхования в России.

5. Пфайффер К.  Введение в перестрахование – М., Анкил. – 2000.